操作风险是伴随商业银行经营活动的三大风险之一，与市场风险、信用风险相比，操作风险更加难以识别、计量和控制，因此国内外银行极易忽视对它的防范与管理。直到巴林银行等一系列国际银行破产倒闭事件发生之后，操作下面是小编为大家整理的招商银行收入证明【五篇】（完整）,供大家参考。
招商银行收入证明范文第1篇
【关键词】操作风险；
收入模型；
度量方法
操作风险是伴随商业银行经营活动的三大风险之一，与市场风险、信用风险相比，操作风险更加难以识别、计量和控制，因此国内外银行极易忽视对它的防范与管理。直到巴林银行等一系列国际银行破产倒闭事件发生之后，操作风险的管理才逐渐引起国际金融机构的重视。而我国商业银行也是近年来才开始对操作风险的研究和管理的。
一、操作风险的定义及在我国商业银行中的表现
2004年6月，巴塞尔委员会颁布的最新的《巴塞尔新资本协议》首次规范了操风作险的定义是由于程序不完善、人为失误、系统故障或是外部事件所引发的直接或间接损失的风险[1]。从定义中可知，操作风险与生俱来，可能存在于商业银行经营过程的每一个部门和环节。
在我国，近些年商业银行大案要案频发给银行代来巨大损失，表1是邵兵、徐越根据中国中小银行网相关资料整理出的近年来部分银行操作风险案件[2]：
表1案件表明，我国商业银行存在严重的操作风险管理缺失，这不仅会给银行造成巨大的资金损失，而且会严重损害商业银行的声誉和社会形象。必须持续加强我国商业银行操作风险的识别、研究和管理。
二、操作风险的特点
操作风险有其自身的特征即不可预测性、分散性、内生性、频率与损失成二维分布四个特点[3]。但具体到我国，商业银行发生的操作风险呈现以下5个新特点：（1）发案的频率高，且突发性强。（2）涉案金额较大、且管理人员欺诈所占的比重增加。（3）操作风险的主要形式是欺诈。（4）案件多发生在基层营业分支机构。（5）作案形式更加多样化。
以上特征表明了操作风险具有高度的抽象性和复杂性，商业银行很难对其进行计量和控制。因此，通过运用适当的数学模型，将抽象的操作风险转变为直观的数字，可以有效地对其加以防范和化解。
三、我国操作风险度量模型的选择及实证分析
（一）操作风险模型的选择
巴塞尔新资本协议中规定了操作风险的三种计量方法：基本指标法、标准化方法、高级衡量法。21世纪以来，操作风险的衡量呈现出模型化发展的趋势，其量化方法大致分为“自上而下”法和“自下而上”法两类[4]。
1.“自上而下”法，是在对企业的内部经营状况不甚了解情况下，对其市值、收入、成本等变量进行分析，然后计算操作风险。这一类的模型包括：CAPM模型（收入模型、证券因素模型）、基本指标法、标准法。
2.“自下而上”法，是在对企业各个业务部门的经营状况及各种操作风险的损失事件进行深入研究后，分别考虑各个部门的操作风险，最终将其加总作为整个企业的操作风险。这一类的模型包括：计分卡法、内部衡量法、损失分布法、极值法。
目前，由于我国一般情况下只能取得金融机构的公开年报数据而很难获取其内部数据，所以我国不适合选择“自下而上”法。在“自上而下”法中，基本指标法过于简单，不能全面考虑银行的资产结构及资产质量等总收入以外的因素；
而标准法虽然风险敏感度较高，但目前我国商业银行尚未达到此方法的使用标准；
对于证券因素模型，由于当前我国证券市场还不完善，所以也不适合采用。只有收入模型对数据要求相对较低，并能在一定程度上反映商业银行的操作风险，所以目前我国商业银行主要采用收入模型进行操作风险度量。
（二）收入模型
收入模型法的原理：各种风险因素都表现在企业的收入中，将企业收入的波动性中不能被所选风险因素解释的部分认为是由操作风险所导致的。将企业的净利润作为被解释变量，企业外部的因素如市场因素、行业因素等作为解释变量。具体模型为：income=a+b1x1+b2x2+b3x3+……bkxk+u（式中a是常数，b1，b2，b3，……bk是k个未知参数，x1，x2，x3……xk是k个风险因素，u是随机误差项即操作性因素）[5]。具体到我国商业银行的经营状况，我们认为影响我国商业银行收益的主要因素有：1、国民经济的增长。银行发展应该与经济增长是正相关的，使用GDP的增长率作为这方面的代表变量。2、银行的盈利能力。存贷利息差是我国银行主要的收入，我们使用两年期存贷款与两年期存款利差作为银行赢利能力的指标。3、消费物价指数（CPI）。物价指数代表了经济环境中的通货膨胀情况，通货膨胀的大小会影响到银行的存贷情况，从而间接影响银行利润。4、证券市场。我们考察的对象是上市银行，其收入受证券市场的总体表现的影响，所以选用上证日平均指数作为这方面的指示变量。
将以上变量代入收入模型，得出商业银行的收入模型为：
（三）实证分析
为了方便数据的选取，选择招商银行和深发展银行两家股份制银行作为研究对象，进行比较研究，具体数据如表2：
（数据来源：净利润来源于招商银行、深发展银行公布的各期年报；
GDP增幅、物价指数来自国民经济和社会发展统计公报；
上证指数来自中国金融投资公布的数据；
存贷款利率来自人民银行历次存贷款利息调整对照表。）
1.回归分析结果
对以上两家商业银行的资料使用统计软件进行回归分析结果为：招商银行的可决系数R为0.968，Adjusted R-Square值为0.951，F值为60.308；
深圳发展银行可决系数R为0.913，Adjusted R-Square值为0.87，F值为21.11。可见OLS线性回归结果比较理想，整个方程的拟合程度很好。可决系数都达到0.9以上，说明利润方差的90%以上都可以由该模型进行解释，即操作风险在总方差中占到10%以内。
2.操作风险资本的计量
（1）绝对操作风险的计量。操作风险对应的方差=净利润总方差×（1-R2），操作风险对应的标准差为操作风险对应的方差的平方根值。根据收入模型知，在99.9%置信水平下操作风险的估计值为3.1倍操作风险对应的标准差[6]，计算出招商银行和深发展银行在99.9%置信水平下操作风险的资本金分别为18.94亿元和8.22亿元。由于两家银行的资产规模和净利润的平均值都存在差异，使得绝对操作风险不能准确得比较两家银行操作风险的实际大小，这就需要借助相对操作风险数值来比较。
（2）相对操作风险的计量。根据统计知识，引入了比较系数ν，即相对操作风险值ν=σ/X。其中，σ为操作风险引起的标准差，X为净利润的平均值，ν值越大，表明由操作风险引起的净利润的波动越大，即相对操作风险值越大[7]。由表2中数据计算出招商银行和深发展银行在1998-2007年之间的平均利润分别为36.674亿元和7.465亿元，根据表3中σ值计算招商与深发展银行的操作风险的比较系数分别为0.167和0.3549。可见，深发展银行的操作风险要高于招商银行的操作风险。
3.模型有效性验证
采用收入模型进行回归分析的结果表明，深发展银行面临的操作风险明显高于招商银行，此结论符合实际情况。可从以下四个方面进行验证：
（1）资本充足率方面。从公布的年报数据获知，截止到2007年末，深发展银行的加权风险资产总额为2200.56亿元，资本充足率仅为5.77%，还达不到巴塞尔委员会规定的8%的最低资本充足率要求，严重制约了该行业务的快速发展。而招商银行2007年末的资产规模达到了13105亿元，资本充足率一直保持在9%以上，能够有效抑制该行风险资产的过快增长。
（2）不良贷款方面。从两家银行公布的年报数据可知，截止2007年12月31日，深发展银行不良贷款余额124.76亿元，不良贷款率为5.62%，是上市银行中不良资产率最高的；
而招商银行的不良贷款余额为103.94亿元，不良贷款率仅为1.54%，在上市银行中不良贷款率较低。
（3）成本费用控制方面。深发展银行在2006年之前每年的营业支出和营业费用的增长速度总高于其营业收入的增长速度，而招商银行通过不断提高其将费用投入转化为收入的能力，来保持每年都能有较高的净利润增长率，减少了操作风险发生的可能性。
（4）或有风险方面。从比较两家银行近几年的财务公告来看，深发展涉及的诉讼案件远远多于招商银行，可见招商银行面临的或有损失可能性与损失金额较小，这表明招商银行在经营的稳健性方面要优于深发展银行。
综上可知，深发展银行的操作风险高于招商银行。
四、结论及建议
通过以上实证分析得出的结果与两家银行的实际操作风险状况是相符合的。把一些从银行外部获得的数据代入收入模型不仅可以得出较准确的绝对操作风险资本量，还可以通过相对操作风险值来对不同银行的操作风险进行比较[8]。对银行外部来说，监管机构或者投资者可以利用收入模型评估某家金融机构的操作风险管理水平或权衡投资决策；
对银行内部来说，银行自身也可以通过该模型计量出绝对操作风险资本量，从而对操作风险进行有效的控制。因此，操作风险的收入模型度量在我国银行业是可行的。我国商业银行此阶段应在现有条件下不断熟悉和完善该操作方法的具体过程，不断积累操作风险的衡量经验，以便将来采用更精准、更灵敏的度量模型。
参考文献
[1][英]休伯纳（Robert Hübner）著.李雪莲万志宏译.金融机构操作风险新论[M].天津：南开大学出版社，2005：3-5.
[2]邵冰，徐越.论我国银行操作风险管理体系的完善[J].经济研究导刊，2008（4）：53-56.
[3]尹璐.商业银行操作风险分析[J].消费导刊，2008（3）：77-80.
[4]巴塞尔银行监管委员会.统一资本计量和资本标准的国际协议：修订框架[S].北京：中国金融出版社.2004.
[5]田玲，蔡秋杰.中国商业银行操作风险度量模型的选择与应用[J].中国软科学，2003（8）：38-43.
[6]魏海港.商业银行操作风险的测度和监管方法[J].新金融，2002（8）：20-22.
招商银行收入证明范文第2篇
中信证券股份有限公司15日公告称，公司向上海证券交易所申请创设招商银行认沽权证和南方航空认沽权证已获批准，创设生效日期均为2007年7月16日。
而当前的权证市场极为混乱，恶炒现象严重，买卖权证被认为是一种投机的行为，完全不能够对股票起到保值的作用。但是对于证券公司而言，发行认沽权证是个稳赚不赔的生意，因为权证到期之后注销，只是废纸一张，没有任何认购价值。
巨额利益
中信证券此次获准创设的招商银行认沽权证数量为2000万份，该权证的条款与原招商银行认沽权证（交易简称招行CMP1、交易代码580997、行权代码582997）的条款完全相同。此次获准创设的南方航空认沽权证数量为20000万份，该权证的条款与原南方航空认沽权证（交易简称南航JTP1、交易代码580989、行权代码582989）的条款完全相同。
中信证券公司此次发行也正顺应整个证券市场的发展趋势，自16日起，券商开始新一轮的招行认沽创设风潮；
创设招行认沽的数量达到2.26亿份。银河证卷权证高级分析师王皓雪说，“招行认沽权证行权日就在下月，且招行权证近几日价格在0.7元附近，券商在这个时点创设的收益率可不低。券商此时创设招行认沽风险趋于0，是桩只赚不赔的买卖。”；
“目前券商创设的招行认沽权证归零后，券商净挣0.7元，那么对券商的吸引力可想而知。”中信建投金融衍生产品高级分析师王士明说。
此外，将有别的券商加入招行认沽的创设大军，招行认沽权证总量还继续增长。数据显示，截至7月16日，市场上流通的招行认沽权证已达62.65亿份；
券商创设后还未卖出的数量为2.39亿份。统计显示，今年上半年已到行权日的认沽权证为7只，券商创设的相关认沽权证到期后获得收入共计约14.4亿元。给券商带来最多收入的分别为茅台认沽、万华认沽和海尔认沽权证，收入分别约为6.3亿元、3.35亿元和1.7亿元。
其中，中信证券( 55.25,0.45,0.82%)创设的今年上半年已到期认沽权证进账约2.83亿元；
广发证券约2.79亿元；
华泰证券为2.15亿元。广发证券凭武钢认沽权证就收入1.46亿元。
投机严重
目前权证的行权价格非常低，根本不能够与股票起到对冲的作用。就拿这次招行的权证为例，“按照招行权证的设置，8月27日将开始行权，权证也就不再交易，目前招商银行的股价在20元左右，而招行认沽权证行权价格为5.45元。也就是说，如果要让招行权证持有人最终选择行权，招商银行股价最少也要再跌15元以上。”王皓雪说。
此外，行权的内在价值远远偏离价格，启动前的定位非常不理性，“现就招行的权证而言，定价太高达到7毛，是根本不合理的，其实只要几分钱就可以。”王士明说，短期内谁都不相信招商银行股价会跌到5.45元之下，而持有招行认沽权证的投资者便只有一个目的――投机。
权证市场目前暴涨暴跌，换手率极高，一天之内达到3次暴涨暴跌，不得不停牌。一般炒股票的人是不炒权证的，权证已完全与股票脱钩，权证市场内的投机之风已经形成，人们想从中获取暴利。历史上有这种过渡投机，导致权证市场失败，“比如：贵州茅台刚推出的时候，股票上涨了200%，但是认沽权证是上涨了944%。”中央财经大学期货研究所所长贺强说，前不久在交易即将结束的时候，认沽权证已经没有价值了，竟然有些人花大量资金买入，并表示只是钱多了没有地方花才购入。“目前，权证市场已经到了变态的境地。”王士明说。
另外，权证市场内有部分“领头羊”带头的行为。前不久的钾肥权证，价格偏离过多，就是因为部分大户炒作的结果。
期待多方位监控
认沽权证的价格与价值严重脱节，交易所不停创设权证的目的是为了增加品种，“为投资者提供更多的选择，这样才能够从根本上平息权证市场的投机倒把现象。”王皓雪说，但是至今并没有起到抑制投机的现象。
面对投机情况如此严重的权证市场，主要原因是中国的权证有数量有限只有16支，但是市场需求量非常大。一支新股上市后，目前只有几家发行权证，应该扩大单支权证的规模，从而扩大整个权证的规模。“中国的成交量是世界第一位的，而香港有2000支，德国有十几万支。”王士明说。
另一方面，就是现在市场上的大多数投资者对权证并非十分了解，应该加强消费者对证券市场的了解。如果这样的投机情况一直持续下去，到一定程度权证市场就被扭曲了，受到最大伤害的是散户。
招商银行收入证明范文第3篇
我国商业银行通过国际互联网提供网上支付服务的时间并不长，业务量也较小。1998年4月，招商银行推出了网上支付业务，当时主要提供企业对企业（BtoB）的资金结算；
1998年5月，招商银行与首都电子商城、深圳天虹商场等商家合作，开通企业对个人（BtoC）的网上支付业务，同期开通此项业务的还有中国银行。到1999年8月，中国建设银行也向社会推出了网上银行支付系统，其他商业银行虽也在进行系统的开发，但至今仍未推出真正的网上支付业务。总体而言，当前我国银行提供网上支付结算的手段较少，业务量在1999年9月以前也不多，9月之后招商银行推出了“银企网上行”（BtoB）和“精彩网上行”（BtoC）活动，业务量有了较大的增长。下面分别介绍几家银行的相关业务及开展情况，由于网上银行业务大部分与电子商务关系密切，故在介绍时不严格局限于网上支付。
（一）招商银行
招商银行是目前国内商业银行中提供网上银行业务种类最多、服务地区范围最广的银行，因而对电子商务的支持也最强。
1、网上支付
网上支付的使用者为个人消费者，消费者首先应该是招行“一卡通”（属借记卡）持卡人，客户可到招行任一营业网点即时办理；
然后可在网上即时申请并获取支付卡（支付卡是“一卡通”的子帐户），这样就可以使用支付卡实现网上支付。支付卡的资金只能从“一卡通”转入，目前每天消费的最高限额为1万元。只要是“一卡通”的持卡人都可以开通网上支付功能，成功申请支付卡的消费者可随时在招行网上特约商户（目前有近200家）选购商品，支付时只需输入个人支付卡帐号和密码。信息传输采用SSL（SecureSockerLayer安全套接层）协议，其中支付信息直接传到银行，购物信息直接传到特约商户。
目前网上商家一般都愿意接受银行的网上支付业务，而银行在选择特约商户时主要评估其实力和信誉，对商户收取的手续费，中国人民银行总行并未作出规定，现在一般与安装POS的标准相同，大部分为交易额的1－3％左右。
2、企业银行
招行的网上企业银行从三个层面提供服务：a、结算：包括银证资金清算、集团公司内部帐户调拨资金、工资、付款等。b、理财：交易查询、总公司对分公司财务监控管理。c、BtoB交易：网上信用证，要求付款人即受款人均在招行开设帐户，且付款人应存有足额保证金。该项业务现正试行，计划3月份正式推出。
招行的企业银行客户端必须安装专门的软件，在招行设计的交互界面上操作（而非普通浏览器）。信息传输采用SSL＋128位加密传输，比BtoC模式的传输更显安全。同时提供严格的授权机制（IC卡电子认证），从业务流程操作上加强安全性。而授权人可在异地上网登录授权（此时的安全传输保障仅为SSL协议），增加了使用的灵活性。
（二）中国银行
除网上证券外，中国银行网上银行功能与招行的相类似。1999年8月28日推出的“银证快车”，用于与证券公司之间的资金清算；
企业在线理财，仅限于集团公司内部的资金划拨、总公司对分公司的财务监控等。至于企业对企业之间的资金结算业务尚未推出，原因是考虑到人总行至今仍在着手制定标准。
在个人网上支付方面，中行提供了人民币结算的长城电子借记卡和外币支付的长城国际卡两种选择，外币网上支付目前只能通过中行进行结算。现在已有34家特约商户入驻中银电子商城，提供网上购物服务。
在网上交易的技术实现过程中，中行采用SET（SecureElectronicTransaction安全电子交易）协议，按这种协议实现的交易比起只在信息传输中用SSL加密的交易，技术上提供了更高的安全级别。但首次使用时要求用户在客户端下载安装电子证书，增加了操作的复杂性。在进行网上支付时，速度也显得较慢。
（三）中国建设银行
目前仅在北京广州两地试点网上支付业务。用户必须在建行开有帐户或持有龙卡，然后到建行指定柜台办理手续后才能使用网上银行。建行1999年8月向社会推出网上银行，先后实现的功能包括对私业务网上帐户查询、转帐、代缴费，对公帐户查询等。1999年12月27日在北京地区推出网上支付业务，共有九家特约商户，单笔支付最高为10万元，并提供退款服务。
建行网上支付采用SSL协议，并通过提高网上银行交易站点的安全级别、建立实时监控系统以保证交易的安全性。
（四）安全交易模式
SSL和SET本身属于两种通信协议，基于SSL和SET建立的交易模式是目前为网上支付提供安全保障的重要手段。
1、SSL交易模式
A：客户选中商品后向商户发出购买信息（含客户资料）
B：商户把信息转发给银行
C：银行验证客户信息合法性后，从客户帐户扣款
D：银行通知商户付款成功
E：商户通知客户交易成功并发货在这种模式中，由于客户的信息经商户转发，使客户资料的安全性得不到保障。招商银行将这种交易流程略加改进，客户只向商户发出订购指令，同时向银行发出支付指令，保证了客户资料不被商户获取，并省略了B、C两步。
2、SET交易模式
在SET模式中，作为信息的接收方每次使用认证中心提供的密钥核实对方的身份；
支付网关是金融网与公用网接口，是金融网的安全屏障。相比之下，目前中行的SET交易模式有一定的差别：国内没有权威的认证中心和支付网关，各银行间没有实现网上实时结算，所以收单行和发卡行均是中国银行。
（1）客户向商户发出购买信息，其中商户只可阅读订货信息，支付信息被加密屏蔽
（2）商户向收单行转发支付信息托收
（3）收单行通知发卡行扣款
（4）发卡行冻结客户购货资金
（5）发卡行通知收单行已扣款
（6）收单行通知商户付款成功
（7）商户通知客户交易成功并发货
（五）评价
目前我国开展电子商务已有一年多时间，真正形成影响只是在过去的半年，表2是电子商务中各参与方的部分反馈意见以及问题分析。从中也可以看出，虽然网上支付尚不可能在各方面都优越于传统支付方式，而使社会在短期内接受，但可以肯定的是，网上支付并非电子商务中的瓶颈，而只是需要不断改善。
事实上，企图先建立一个完善的网上支付体系，然后再发展电子商务的想法是不切实际的。因为电子商务是一项复杂的系统工程，很少有人愿意率先冲破旧的框框约束，也不愿意放弃任何既得利益，于是任何一个行业都将面临种种不协调的难题，难以单独完成试验。市场的培育需要各方合力的推动，因为技术的发展已经脱离了标准的建立，招商银行率先在国内推出较为全面的网上银行业务并着力推广，客观上推动了国内电子商务的发展，也使招行在网上银行业务中暂居领先地位，但同时也承受了市场和政策的风险。
二、对国内网上支付业务银行的评价：基础各不相同，水平参差不齐
虽然国内电子商务有着巨大的潜在市场，但由于相关的管理条例及法规尚未出台，各银行原有业务的信息化程度不一样，因此选择了不同的应对策略。
（一）招商银行——居国内领先水平
相比四大国有商业银行和交通银行，招商银行在规模上要低一个档次，因而决定了必须给自己一个独特的定位，互联网时代提供了这种契机。招行的决策层对网上银行的未来发展给予了高度重视，在其初步完成的中期发展与管理战略中明确提出：在规模优先和银行再造（重整）的战略思想指导下，确定招行作为“技术领先型银行”的整体定位，尤其要使虚拟银行发展成为客户服务的主要通道，达到国内银行业最高水平，要使招行成为我国网上银行服务的市场引导者。
从目前的情况看，招行网上银行的业务量在国内占绝对领先的水平，网上业务种类也领先于其他银行。截止去年年底，招行企业银行客户已达989家，网上累计对公交易量5.6万笔，交易总额358亿元，平均每笔交易额为63.9万元。个人网上购物方面，在去年9月至今年1月18日开展的“精彩网上行”活动期间，共有约7万名消费者发生了10万笔交易，成交总额1000万元。目前招行的特约商户接近200家。
从技术上看，由于招行一开始就在各营业网点采用统一标准，因而较容易实现全国联网，这个优势是很突出的。从经营管理上看，招行的机制灵活，能够很好地激励员工。所以如果人行制定的标准不至于令招行原有的网上银行体系推倒重来的话，则招行继续在这个市场保持领先是情理之中的事。目前招行的弱势在于原有客户数量较少，尚未形成有特色的专门客户群，没有象中行外贸企业客户、农行的农业生产加工及乡镇企业客户类似的稳定客户。这个弱点将随着网上银行业务的深入推广而显露出来，使招行的市场份额有所下降。
（二）中国银行——高起点、高标准
中国银行同样是较早就提出“科技兴行”发展思路的银行，国内第一张信用卡就是该行在1985年发行的，国内第一笔网上支付业务也是该行在1998年3月16日经办的。同时中行作为原来的外贸专业银行，海外分行网点多、经营规范，在国际金融市场中取得不少经验。因此该行在开发网上银行时，一开始就高投入、高起点，在网上支付系统中采用先进的SET标准，这也是中行的一贯风格。
中行已开发出功能较为全面的网上银行系统，为慎重起见，目前只推出其中的部分业务。BtoC方面的优势在于国际支付目前只通过中行进行清算，而中行更看重的是面向BtoB的业务，因为这部分的业务量很大，更能反映银行的实力。
中行一直在金融电子化建设方面投入很大，但同样没有从一开始就统一规划。近年来以省为单位已逐步得到规范，加之各区域原有系统较为先进，据称在内部清算方面实现联网问题不大。
（三）中国建设银行——突出BtoC业务
建行是紧随中行、招行而推出网上支付业务的，目前仅在北京、广州做试点，业务范围与中行大体相似，网上支付较有特色的是提供退款功能。从建行现有及即将推出的网上银行业务来看，该行更注重面向BtoC的业务，认为国内个人网上购物有着巨大的市场，较易实现；
而面向BtoB的业务风险较大，国内用户未必能够很快接受。从组织结构上看，建行成立了专门的业务部门，统一规划和开发。
（四）各行网上银行业务对比
（略）
（五）浦发银行与深发展网上银行正处建设中
目前上市公司中的浦发银行和深发展均未正式开展网上支付业务。事实上，网上支付只是网上银行众多业务的一种。一般来说，网上银行的功能从低到高分以下几个阶段：静态信息、动态信息、提供在线查询帐户信息和提供在线交易。由于网上银行可以大幅度降低经营成本、提高银行的核心竞争力，成为今后银行业的主要发展方向之一。可以预见浦发银行和深发展也终将会发展包括网上支付在内的网上银行业务。由于国家未出台网上支付和认证中心等方面的规定，许多银行为规避风险一直在观望。据悉，人总行将在不久公布相关标准，标准的出台为银行开展网上支付业务明确方向，相信届时浦发银行和深发展也会加快建设进程。
相比之下，浦发银行的现有条件更有利一些，因为它已建立了自己的网站，整个站点的界面设计友好，图文并茂，提供了较全面丰富的业务介绍及金融动态信息，达到网上银行的“动态信息”阶段，具备进一步发展的良好基础。而深发展尚未设立自己的站点，并且深圳存在招行这个强大竞争对手。另一方面，上海作为正在崛起的国际经济、金融、贸易中心，率先在国内建立起区域性的认证中心，上海电子商务工程也被列为国家综合示范工程城市之列。浦发银行在上海有较大的经营优势，开展网上银行业务、配合地方电子商务发展具有地利、人和之便。
深发展现正由电脑部门牵头，会同各业务部门联合开展一项较大规模的计算机系统改造工程。其中，网上银行、移动银行和现有的电话银行被作为一个大系统来考虑，相信会有较高的起点。该行力争在年内推出部分网上银行业务。
三、发展网上支付业务的对策与建议：建立法规、标准完善结算体系
（一）鉴于目前国内已有招商银行、中国银行、建设银行推出网上银行业务，服务于电子商务的结算需求，尽管这些网上结算工具还很不完善，但对应于国内的电子商务交易现状，应该说已经能满足并略有超前。必须明确的是：虽然不少银行看好电子商务发展前景，但银行充当的角色只是提供结算服务的中介机构，在目前许多政策、法规、标准尚未制定，社会信用体系不健全的情形下，期望银行冒着风险超前建立一套完善的网上结算体系，是不现实的想法。
（二）短期制约网上结算业务的因素包括技术标准（SSL/SET）、认证中心和支付网关的建立。由于人行已会同11家商业银行在指定具体方案，估计情况很快明朗，网上结算业务规范化的基础奠定后，银行将进一步推出更多业务。
招商银行收入证明范文第4篇
马蔚华明显的黑了，瘦了。
3月9日下午，在“两会”广东代表团的住地国谊宾馆，招商银行行长马蔚华接受了记者采访。刚刚开会回来的马蔚华明显憔悴了许多，但是依然热情高涨地跑到招待处代替记者办理进门卡，一切登记手续都由他亲手办理，没见过这位行长的人会误将他当做是马蔚华的秘书。
“不要把我做成封面。”初见马蔚华，他就给记者出了一道难题。这样的闭门羹记者吃的很多，但理由大有不同。“想上你们封面的人千千万万，但是不要把我做成封面，因为我已经很出名了，我怕招惹妒忌。”说完，马蔚华不禁哈哈大笑，现场的气氛因为马蔚华的这句调侃而变得格外轻松。的确，马蔚华太有名气了，当过官，从过商，涉足过政治，办过企业，由监管者变成被监管者。
“我有一个做人的原则，不仅要考虑自己的感受，还要考虑别人的感受，别人看我做封面心理会很不平衡。”这次的调侃，马蔚华忘记了考虑记者的感受。
为了弥补这部分缺失，马蔚华推荐秦晓作为《新财经》的封面人物，因为他觉得秦晓比自己更有性格。
加法：混业经营，增加银行盈利点
作为银行业唯一一位总行行长级别的人大代表，马蔚华的“两会”提案依然是人们关注的焦点。马蔚华每年的提案都有六七条之多，今年也不例外。在他今年的提案中，受关注度最高的就是“进一步修订《商业银行法》，加快推进我国商业银行综合化经营”。
所谓商业银行综合化经营有两种概念：一是商业银行可以根据自己的条件和支付手段，实现银行与多种金融机构，比如信托、基金、证券、保险的交叉销售，在银行柜台上销售多种金融产品。二是在资本市场中，增加商业银行的产品，比如在债券方面可以增加主动负债的工具，存单、金融债券等，在资产方面，比如资产证券化产品，让商业银行有更多的金融商品和服务提供给社会。
其实，现在的银行系基金管理公司正是银行综合化经营的一种尝试，但商业银行并不持有基金管理公司的股份。“如果商业银行持有基金管理公司股份，会促进其更有销售积极性，同时增加银行的各种产品的手续费收入。”马蔚华对这种利益驱使毫无掩饰之意。
“欧洲国家基金管理公司大部分是银行持股，但综合化经营并不是银行直接介入证券市场，它有防火墙。”马蔚华所说的“防火墙”，是为了防范银证融合的利益冲突，阻隔金融集团风险蔓延而建立的一种制度。
“商业银行一旦允许进行综合化经营，将会给我们的业务结构、利差结构、收入结构、资产结构带来很大变化，这种变化会使中国商业银行的收入更合理，中间收入比重会加大，改变以往靠吃利差度日的状况。这样既可以提高我们的股本回报率，又可以节约资本金。”
除此之外，混业经营后，银行可以大大降低同质化的不利因素，市场开放后，银行会引入更多的金融产品，每个银行都可以根据自己的专长去发展业务，比如深发展偏好住房按揭，招商银行有信用卡优势等。每家银行扬长避短，选择不同路径，选择对了就可成功转型，继而形成特色经营，选择不好也就无法生存，这是一个历史必然进程。
早在2002年，马蔚华就提出过银行混业经营的议案。2003年12月，全国人大常委会对《中华人民共和国商业银行法》进行了修订，为商业银行综合化经营预留了通道――“银行可以设立基金公司，成立金融租赁公司，或者收购信托公司，但都需要上报给国务院批准之后才能做。”
对此，马蔚华认为，“我国部分有实力的大型金融机构已经具备一定的资本运作、风险控制、交叉销售和业务整合能力，其中，具备条件的金融机构也可探索通过跨行业投资其他金融机构的方式开展综合经营。在综合经营没有实现的情况下，我们等于捆着手脚在与外资银行竞争。”
减法：求平等，降低内资银行所得税率
每年“两会”闭幕后不久，马蔚华就开始着手下一年提案。他的提案都是通过各地分行、各金融同业机构提出来后，自己再逐一筛选，保证每个提案都符合实际操作的需要，比如“降低国内银行所得税”的提案。
中国银行业的所得税是世界上最高的，所得税率均在33%，此外，还有5%的营业税。马蔚华给记者算了一笔账，如果把营业税换算成所得税，中国银行业的总税率在40%～50%之间，更早的时候超过50%。
说到这里，一向没有太多动作和表情的马蔚华下意识地松了松黑白相间的领带，“市场开放后，外资银行进入中国，我们跟人家不在一个起跑线上竞争，人家是15%的税率，我们是50%多。同样都挣钱的情况下，他们表现的净利润就要多很多，不知道内情的人以为我们在经营上不如外资银行。”
的确，为了吸引外资，中国一度给予外资银行15%的优惠所得税率。如果在经济特区或国务院特批的地方，营运资金在1000万美元以上，经营期超过十年，从获利年度起，外资银行可享受“一免两减”优惠所得税。除此之外，外资银行还可享受再投资退税，即经营五年以上，可退还投资部分已缴纳所得税款的40%，等等。综合这些税前列支和税收优惠，外资银行实际税费负担率平均仅有11%，内外资银行所得税率负担相差22%。显然，在税负环节上，内外资银行形成了不公平竞争。
银行2006年的年报尚未公布，记者无从可查，但从2005年五家上市银行年报可以看出，银行税负总负担几乎都在40%以上。可见国内银行税费负担之高。
随着中国上市银行的增多，税率的高低也影响着上市银行的回报率。股本回报率（ROA）和资本回报率（ROE）是衡量银行盈利状况和盈利能力的两个重要指标，也是投资者比较关心的两个指标。高税收，利润无疑就少，中国银行的ROA与ROE相比外资银行的差距确实很大，让投资者无法平衡。不公平的税率演绎着非市场化竞争，而市场化的原则应该是平等的。
“在一定历史时期，《企业所得税法》对外资银行实行优惠政策是对的，但经过了十几年，它已经完成了历史使命。这次统一内外资所得税的提案一定会通过，虽然国家会因此而减少几百亿元的税收，但其积极作用不是几百亿元所能衡量的。”马蔚华非常坚定地告诉记者。
记者发稿前得知，财政部长金人庆作《企业所得税法(修改草案)》说明时明确表示，内外资企业所得税税率将统一为25%，但特区内国家重点扶持的高新企业将享受过渡性税率优惠。这意味着，深圳特区内的高新企业仍将享有15%的税率优惠。对于这样的调整，马蔚华应该可以感到欣慰了。
乘法：产品嫁接资本 谋求品牌乘数效应
几年前，有个发卡量非常大的外资银行想跟招商银行合作发展信用卡，在短暂地体会到什么叫“受宠若惊”之后，马蔚华选择了拒绝，而拒绝的理由居然是“对方太优秀了”。
事隔多年，马蔚华对此依然津津乐道，“无论以后我们怎么发展，总是会生活在它的光环里的，没有我们自己的形象。而且它的处理系统在境外，我们将因此受制于人。它跟我们合作看重的是招商银行在中国的借记卡市场，想借助我们在中国发展。一个国有商业银行借助别人的品牌也可以发展，但别人的品牌永远不是自己的，我们要打造自己的品牌。”
“傍大款”的确是招商银行可以迅速发展的捷径，但马蔚华不想失去自我。事实证明，马蔚华的选择没有错。
拒绝外资银行的合作意向之后，马蔚华并没有闭门造车，而是挑选了一支来自台湾的专业顾问团队，前提是不能有股份转让。由于这个顾问团队同样有意进入中国市场，双方一拍即合。十三个月后，中国第一张“一卡双币、全球通行”的信用卡问世，至今的发卡量高达1000万张，在中国银行业名列前茅。双方原本预计八年才能盈利的项目，仅用了四年的时间就实现了盈利。招商银行信用卡的透支循环信用占信用卡收入的40%。一个正确决策，不仅缔造出招商银行一个极具竞争力的核心业务，也创造了中国银行卡应用史上的奇迹。
对此，马蔚华总结，“第一，招商银行原有的分行渠道起到了重要作用。每家分行都有一批零售客户，先从这里面寻找信用卡客户，保证第一批信用卡用户是绝对优质的。第二，招商银行直销队伍功不可没。到目前为止，两个发卡部门平分秋色。将来，直销队伍可能持续壮大，这将是针对中国实际消费情况的一种尝试。”
其实，招商银行比较会“看人下菜碟”，不同种类的卡针对不同的地区和人群，比如北京的机关多，招行就多推行公务卡，上海比较现代，主推时尚卡，成都人的生活比较安逸，推的是“耍”卡。
通过产品打市场提升了招商银行的企业形象和品牌价值，但马蔚华并不满足，他要让品牌价值呈几何状放大倍增。
2006年，招商银行十九岁，那年它顺利赴港上市。马蔚华对此感到非常骄傲，“资本市场中，上市银行的比重与整个市场的稳定是相关的。因为银行信用比较好，规模也比较大，增长性和盈利性都比较稳定。”
虽然现在有观点认为， A股市场的上市银行比重过高，银行板块权重过大会对整个市场产生不利影响。但在马蔚华看来，上市银行不是过多了，而是太少了。
银行上市前一般都要经过脱胎换骨，需要通过层层审批，管理方面也要达到一定标准，上市后还要接受多种约束，除了利益相关者和大小股东的监督，还要接受银监会、证监会的双重监管。此外，还有会计师事务所、律师事务所等若干中介机构的监督。所以，经营处事方面会非常低调。
马蔚华表示，“商业银行和资本市场是互为消长、密切相关的。商业银行离不开资本市场，资本市场也离不开商业银行。作为商业银行，我们必须时刻关注资本市场的发展。”
除法：除差距，创新领跑
在非洲，每天早上醒来的时候，羚羊知道自己必须跑过最快的狮子，否则就有被吃掉的危险；
而狮子知道自己必须追上跑得最慢的羚羊，否则就会被饿死。不管你是狮子还是羚羊，为了生存，每当太阳升起时，你必须开始奔跑。
出身决定思想。招商银行的出身与其他商业银行有所不同，非政府背景，从一开始就被扔到了市场大潮里，赋予自己勇于创新的基因和魄力，更懂得奔跑的意义，懂得距离的重要性。为了缩小与国有商业银行和外资银行的差距，招商银行始终都在坚守着自主创新的理念。
如果将产品创新能力作为企业核心竞争力的话，马蔚华一定会建议你去看一本《世界是平的》的书。“在‘世界是平的’前提下，企业核心竞争力变得越来越简短，竞争力如果来自于产品，竞争对手很快就可以学去。所以，以产品创新能力做核心竞争力越来越靠不住了。真正的核心竞争力应该是能够使一个企业不断创新，去市场拼搏的机制和动力。”
马蔚华给企业核心竞争力的定义是种学不去的软文化。“比如招商银行的服务，我们从一出生就没有政府扶持，只有自己到市场上去竞争才能获得生存。这种情况下，必须比别人做得好才能吸引客户，有生存的基本条件。没有服务和创新，招商银行就死了，这就是创新文化。”看来，马蔚华认为，创新的市场感觉是逼出来的。
的确，其他商业银行，都需要政府剥离大量的不良资产，而招商银行的不良资产只能靠自身的利润去对冲。出现一分钱不良资产就要减少一分钱的利润，影响员工和股东的利益。所以，从员工到股东，谁也不愿意把自己的利润拱手让给不良资产，招商银行自上而下都自觉防范，形成了独有的风险防范文化。
在马蔚华看来，银行的竞争可以分为三个阶段，国内银行最初的内部竞争是1G时代的竞争。这个时期，一杯咖啡加一个笑脸式的文明服务就能赢来客户好评。2G时代是银行卡等产品的竞争。3G时代则是品牌、服务的竞争，这其实也是零售银行核心竞争力所在。马蔚华认为，这个时代已经来临，他已经不满足于招商银行仅限于产品创新。
忙里偷闲的时尚生活
每天早上8点25分，马蔚华都会准时出现在招商银行大厦的电梯口，和大家一起等电梯，然后到自己在四十八层的办公室。
银行高管总是给人一种冷冰冰的感觉。但在员工眼中，马蔚华是个待人亲切，处事细腻，目光长远的长者，尤其是他对员工的关心，细致到吃、穿、用、住、行各个方面。
招行的工作人员给记者讲了这样一件事情：不久前，招行有个员工结婚办喜事，消息传到马蔚华的耳朵里，他非常感兴趣地说，“我也去”。就这样，在没有任何征兆的情况下，马蔚华出现在了婚庆典礼现场，该举动把主持人吓了一跳，因为他第一次主持企业“一把手”参加员工的婚礼。马蔚华在不经意间给员工送去了一份大礼。
马蔚华是个铁人，他的工作时间是从早上8点30分到夜里11点，更没有自己的节假日。马蔚华每到一个地方都要做几件“规定”的事情，首先就是拜访大客户，做市场营销，平时解决不了的问题顺路解决一下。第二就是员工见面会，因为很多员工很难见到他，中层管理干部讲企业文化很容易变味，马蔚华还是不放心，颇有些事必躬亲。三是请中层干部吃饭，交流管理经验。
“我们出差都是很累的。”虽然很辛苦，但马蔚华很少需要秘书同他一起出差，这也是招行的特色，效率高，一个人能做的事不会安排两个人去做。曾经有个记者想记录“马蔚华的一天”，结果只跟了一半就累得坐飞机回家了。
就是这样一个工作狂，在员工心中却是个时尚的人。
有次马蔚华和员工一起去看演出，有个节目将《跑马溜溜的山上》这首歌改编成了摇滚风格，没想到马蔚华非常喜欢，很容易就接受了。
马蔚华喜欢看各种信息，他知道郭德纲是谁，知道黄健翔的近况，甚至清楚明星的一些花边新闻。这并非马蔚华“八卦”，因为这也是他的工作需要。马蔚华是个走到哪儿就将产品推销到哪儿的“公关行长”，而银行产品接触的是各个领域的群体，只有广泛了解各种信息才能与客户产生更多共鸣。
马蔚华的细腻也是大家有目共睹的。新开设的营业厅，每个细节他都要一一过目，花怎么摆，系统怎么用，空间设计是不是人性化，有没有一些小创新，等等。
采访即将结束，马蔚华一再地看桌子上的手机，他无奈地告诉记者，“晚上还有一个应酬，是我请人家吃饭，所以不能迟到。”记者得知，马蔚华的胃病这几天又犯了，再次向他的超时工作提出了抗议。
采访札记
招商银行收入证明范文第5篇
在中国银行界，年轻的招商银行（600036）一向是金融创新的领跑者，行长马蔚华深受国际金融界的推崇。2005年2月，英国《银行家》杂志把马蔚华评为“2004年希望之星”称号。马是惟一获奖的中国银行家，一同接受殊荣的，还有花旗银行、高盛银行、美国银行、瑞士银行等跨国巨头的高管，格林斯潘和沃伦・巴菲特也位居其中。
招商银行最新的一些创新之举，再次让业内人士惊讶不已。2005年3月31日，招商银行推出第一张白金信用卡，在免收年费的行业趋势下，收取高达3600元年费，创国内信用卡之最。两星期后，招商银行隆重推出号称“第三代”全新个人金融服务产品“财富账户”，并宣称“财富账目”是招商银行从以银行卡产品为中心向以客户为中心的一次战略性转移。
白金信用卡和“财富账户”，暴露了招商银行更加踊跃的雄心。“招商银行全面推进资产、负债、客户、收入结构的调整，重点发展七大中间业务，将零售银行业务作为未来发展的战略重点。”公司董秘兰奇告诉《新财经》。
压力之下的变革
2005年1月，央行了《稳步推进利率市场化改革报告》。3月，银监会颁布了《商业银行资本充足率管理办法》。这两项法规，标志着商业银行经营环境的重大变局，也是招商银行经营战略大调整的重要背景。
资本充足率是商业银行的生命线。如果一家银行资本不能有效覆盖，或者资本准备金低于社会公众能够接受的底线，往往引发社会公众的信任危机，有可能引起挤提，造成银行倒闭。
《商业银行资本充足率管理办法》规定相当严厉，几乎没有转圜余地：到2007年1月1日，各商业银行资本充足率不得低于8%，核心充足率不低于4%，到期如果资本严重不足(资本充足率不足4%，或核心资本充足率不足2%)，监管部门轻则要求商业银行调整高层管理人员，重则依法对商业银行实行接管或促成机构重组，直至撤销。
利率市场化，给商业银行带来的经营压力，从香港利率放开的历史可见一斑。在全面撤销利率协议之前，香港的市场化程度已经很高了，当时小银行的存贷利率可比大银行高出0.5%～1.0%。即便如此，撤销利率协议对香港本地净利差造成的影响高达49个基点，比亚洲金融风暴期间（1997年6月～1998年6月）的17个基点整整高出了2倍多。目前，我国商业银行仍然依靠息差为主要盈利模式，市场化程度也远不及当年香港，利率市场化的影响显而易见。
利率市场化对银行业的经营活动影响深刻。招商银行有关人士说：“比较显性的是储蓄分流，竞争加剧，行业利润压薄；
隐性的是影响到债券价植的缩水，将完全改变各个银行的竞争策略和发展战略。”
利率市场化渐行渐近的大势，促使招商银行未雨绸缪，主动求变。
目前，招商银行的资产规模超过6000亿元，在全国排行第6位，仅次于四大国有商业银行和交通银行，初步具备了一定的规模效应。在资产质量上，2004年末，招商银行按五级分类口径统计的不良贷款余额为107.74亿元，不良率2.87%，不良贷款准备金覆盖率为101.36%，不良贷款专项准备金覆盖为53.28%，准备金占贷款额比重为2.9%，2004年全年平均利息回收率达到99.11%。不良贷款风险得到有效控制。
相比其他银行，招商银行的资本充足率是比较高的，2004年高达9.55%，超过8%的监管指标。但相对于全球成熟银行来说有一定的差距，比恒生银行低25%左右。
华夏证券行业分析师佘闵华认为，以招商银行目前的资本充足率水平，要想满足未来几年资产规模的扩张，还需要充实资本。招商银行年报提出，将保持总资产每年20%左右速度稳健增长，在可转债融资计划屡次遭到基金经理的强烈质疑后，招商银行必须寻找其他的途径。
做大中间业务，改善盈利结构
招商银行的经营战略调整，核心是改善盈利结构，指导思想就是“大力发展资本节约型业务，提高非利差收入”。
招商银行董秘兰奇告诉《新财经》，经营战略调整主要包括：结构调整，加大对中间业务发展的组织推动力度，以及深化分配与考核制度的改革，加快提升现代商业银行管理技术等方面内容。
在资产结构调整中，招商银行主要是逐步降低信贷资产比重，在信贷资产中逐步降低了一般性贷款比重，提高票据贴现的比重，在一般性贷款中降低对公贷款比重，提升个人贷款比重，而负债结构调整逐步提高储蓄存款占比，适当增加主动负债；
收入结构调整，提高对私业务收入的比例和非利差收入的比例；
在客户结构调整中，实现从优质大客户为主向优质大中客户并重转变；
在零售客户方面，招商银行在不断完善普通客户标准化服务的基础上，大力拓展金葵花高端客户群和金卡中端客户群。
大幅增加中间业务收入，是招行经营战略调整中的一大看点。招商银行研究员任远果指出，这一次调整主要是加大对中间业务发展的组织力度，在总分行设立两级中间业务管理委员会，加大对中间业务的考核工作，确定中间业务重点发展领域，包括现有业务中的国际业务，POS，快速发展的信用卡，财富管理，以及全新业务基金托管，企业年金和投资银行。
“全面提升中间业务在公司发展战略中的地位，大幅增加中间业务收入占比，是具体落实公司大力发展资本节约型业务，提高非利差收入发展战略的一个很重要组成部分，中间业务创新是关键所在。”招商银行公司董秘兰奇向《新财经》说。
白金信用卡是招商银行为公司高端客户量身打造的一个创新业务，其特点是服务的“人性化”。与以往客户需向银行申请透支额度不同，白金信用卡将主动为信用好的用户提供“上不封顶”的额度，为解决持卡人以往还款来回跑银行的麻烦，还附赠一台兼具缴纳手机、水电、煤气等费用的还款机。想顾客之所想，优质优价，是白金信用卡问世的创意根本所在。
与过去的存折和多功能借贷“一卡通”，招商银行“财富账户”完全突破了卡的概念，对传统银行服务模式具颠覆性的革命意义，“财富账户”将服务放在第一位，实现了招商银行以卡为中心向客户为中心的一次战略性转移，是国内第一个面向个人财富管理的金融服务产品。
“财富账户”是一个多币种存款账户和投资账户合一的综合管理平台。招商银行有关人士向《新财经》解释说，客户可以借其实现对资产的实时控制，利用互联网，客户可以随时清楚地掌握个人资产的整体状况，包括各种余额、交易和盈亏情况，通过客户事先设置的各类转账协议，客户可以通过手机短信、交易的报告窗等完成资金调拨、投资理财和日常周期性支付，并能享受招商银行提供的包括理财顾问在内的全方位的服务。
观察人士担心的是，招商银行的创新优势能够领先多久。目前，我国商业银行金融产品创新的层次还属于低水平，具有很强的可复制性，保护金融创新领域的专利和知识产权几近空白，经常是一种金融产品推出不久，其他银行就会竞相模仿。这是招商银行经营战略调整过程中的一个重大变数。
零售业务是未来战略重点
招商银行中间业务和个人业务在国内外于领先地位。2004年，招商银行中间业务收入15.91亿元，同比增长4.71亿元，增幅达42.07%，占营业收入比重从2003年的6.89%上升到2004年的7.07%，在个人银行业务方面已经构建起柜台通存通兑、柜员机全国通兑网、POS全国消费网以及网上银行四大个人理财综合服务网络。
“招商银行个人业务的竞争优势，集中体现在银行经营规模、客户构成和收益上。”招商银行有关人士说。2004年，招商银行信用卡发卡新增222万张，全年累计消费136亿元；
“一卡通”新增发卡量560万张，累计发卡超过3500万张，卡均存款余额近4500元。在高端客户上，招商银行个人业务的高端产品金葵花理财的客户已达5.8万户，户均余额110万元，总存款余额638亿元，占招商银行全部储蓄存款比重达33.81%。
招商银行在个人客户特别是高端客户资源方面的优势地位，为招商银行理财等各项个人业务的开展创造有利条件。
“从优势出发，顺应公司发展战略调整，也基于国民经济发展到消费升级的新阶段，银行混业经营趋势日趋明朗等因素，经过长时期积淀和酝酿，才逐步确立将零售银行业务作为未来发展的战略重点。”招商银行个人银行总经理刘建军对《新财经》如是说。
华夏证券行业分析师佘闵华认为，招商银行把零售业务作为未来发展的战略重点，是很有超前眼光的。相对于批发业务，零售业务不仅能获取息差收入，还能获取可观的手续费。零售业务规模发展，是银行业从根本上提升资本充足率的有效方法。从国际经验来看，零售业务更是混业经营下的最基本和主要的竞争平台，发展好坏将直接关系到招商银行未来的竞争力。
进入2005年，招商银行明确提出，把发展银行零售业务作为未来的战略重点，“我们的目标是用三到五年的时间，把零售业务在整个银行业中利润占比大幅度提升。”招商银行个人银行总经理刘建军对《新财经》说。
招商银行制定了“两步走”的发展战略：近期目标是2005年作为个人银行组织体制改良启动阶段；
中期目标是实行以事业部管理为主，分行管理为辅的零售银行矩阵式管理。
在配套措施上，一是加强零售银行客户关系建设，以客户为中心建立财富管理体系，以客户关系管理(CRM)为基础，深度挖掘客户资源，广泛实现交叉销售，拓展服务和销售渠道，进一步提升零售银行销售能力，变单一的关系营销为专业化团队营销；
二是加强基础建设，今后开设的支行其业务将主打零售业务，并配套成立理财服务中心，全面为投资者提供储、基金、债券、外汇等综合服务，并逐步对已有的网点进行改造和调整。
技术创新
“一般人在提到招商银行优势的时候，总是忽视我们的技术优势。”招商银行有关人士对《新财经》说。
招商银行一向十分注意对行业新技术的跟踪和运用，早在1999年，为了应对加入世贸组织给国内银行业带来的机遇和挑战，招商银行制定和实施了“三步走”的发展战略，其中第一步就是业务网络化，大力运用网络技术对传统的业务流程和管理进行改革再造。
招商银行率先在国内全面启动了网上银行业务，短短几年间，构筑了包括网上银行业务、电话银行在内的网络服务体系。在2001年，招商银行又自主完成了“个人按揭电脑系统”的开发。系统的成功开发，招商银行内部称之为从“冷兵器时代”进入“热兵器时代”。